2025-08-13 18:46:47 91121次浏览

?  能以智能化解决的风控手段,就不要一刀切将责任转嫁给客户。风险防控与服务优化必须兼顾,才能切实解决客户痛点

  近日,中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法(征求意见稿)》,面向社会公开征求意见。其中,取消了2022年版监管规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取业务,需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。

  对大额资金来源、去向规范登记,是反洗钱的重要手段。据21世纪经济报道消息,三年前,针对自然人客户单笔存取5万元以上现金的反洗钱监管规则,曾引发争议。央行相关部门负责人当时回应称,统计数据显示超过5万元的现金存取业务,仅占全部现金存取业务的2%左右,对绝大多数客户影响有限。但该办法当年“因技术原因”暂缓实施,相关业务按原规定办理。

  可以看出,政策初衷虽好,但遭遇的分歧意见也不容忽视,比如当时有人担心会增加业务办理的繁琐性,还可能侵犯个人隐私。

  如今的征求意见稿中,直接取消了该项要求,意味着监管的放松吗?其实不然,征求意见稿明确了现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易超过5万元的将全面尽调,同时将火力集中于真正的高风险领域。

  对低风险情形简化调查,需要银行提供更加精细化差异化的服务,避免一刀切对正常需求的伤害,优化客户体验。银行机构应深刻理解,政策调整是对便民利民呼声的回应,作为服务机构,尊重民意才有优化服务的动力和稳定执行的能力。

  从2022年暂缓到2025年或将取消,这是反洗钱监管从只认数字的“简单阈值”管理,到“风险为本”精准筛查的转向。规则细化带来的一定操作复杂性,也提醒着金融机构必须分级管理,对低风险简化流程,对高风险强化调查。

  金融机构还可从多方面着手改进:比如以技术赋能为服务提效,通过短信或网络预告客户需准备的资料,同时加大适老化服务,对风险防范能力低人群加强安全提醒。还可利用智能风控系统+人工防火墙,既防误伤,又不漏放。比如或可将每月固定取款的退休老人标记为低风险,简化其业务流程;突然进行大额汇款的账户,则触发人工复核;对在5万临界点频繁试探的交易账户,提升识别力度,严防灰色操作规避监管。此外,相关机构收集客户资料应遵循“最小必要”原则,以防隐私泄露。

  归根结底,能以智能化解决的风控手段,就不要将责任转嫁给客户。风险防控与服务优化必须兼顾,才能切实解决客户痛点。

  成都商报-红星新闻特约评论员 李晓亮

单笔存取超5万或将无需登记 以智能风控提升用户体验

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